Trong chuyến thăm vùng nông thôn Andhra Pradesh gần đây, chúng tôi dừng lại để mua một tách trà từ chaiwallah, một quán bán trà ven đường. Sau khi pha một cốc trà masala nóng, cô bán hàng đưa cho chúng tôi mã QR để thanh toán. Người phụ nữ ở vùng nông thôn hẻo lánh này không chỉ có tài khoản ngân hàng kỹ thuật số cho phép cô nhận thanh toán kỹ thuật số mà còn có bằng chứng nhận dạng cần thiết cho tài khoản đó: một số 12 chữ số duy nhất được liên kết với thông tin sinh trắc học của cô trên nền tảng Aadhaar. Hơn nữa, cô ấy rõ ràng tin tưởng vào thanh toán kỹ thuật số thông qua Giao diện thanh toán thống nhất (UPI). Nó dễ sử dụng đến mức cô thích chuyển tiền qua tài khoản hơn là tiền mặt.

Cơ sở hạ tầng công cộng kỹ thuật số (DPI) (hay còn gọi là chương trình “India Stack”) là trung tâm của cuộc cách mạng đang chuyển đổi nền kinh tế Ấn Độ. Là lớp trung gian giữa cơ sở hạ tầng vật lý (như băng thông rộng) và các ứng dụng theo ngành (như an sinh xã hội), DPI cung cấp nền tảng để cung cấp các dịch vụ kỹ thuật số mang tính chuyển đổi trên quy mô lớn, ví dụ như hệ thống nhận dạng kỹ thuật số và thanh toán. Thanh toán kỹ thuật số đã trở nên nổi bật trên toàn cầu trong thời kỳ đại dịch COVID-19, cho phép chính phủ và cá nhân không dùng tiền mặt. India Stack là một ví dụ về những mô hình như vậy; những hệ thống khác bao gồm hệ thống thanh toán nhanh Pix của Brazil hoặc Quyền dữ liệu người tiêu dùng của Úc.

Câu chuyện của India Stack bắt đầu vào năm 2009. Khoảng 400 triệu người Ấn Độ khi đó không có giấy tờ tùy thân, điều đó có nghĩa là phần lớn dân số không có tài khoản ngân hàng và không có khả năng tiếp cận tín dụng. Điều này cũng có nghĩa là nhiều người không thể có các dịch vụ công cộng và các lợi ích mà họ đáng được hưởng do việc xác minh danh tính của họ thông qua các quy trình thủ công và tài liệu bản cứng tốn nhiều chi phí. Đây là sự khởi đầu của dự án Aadhaar, dự án cung cấp giấy tờ tùy thân có thể truy cập toàn cầu, một hình thức nền tảng nhận dạng kỹ thuật số. Đến năm 2022, khoảng 1,3 tỷ người Ấn Độ, gần 95% dân số, có thể chứng minh họ là ai bằng kỹ thuật số. Dự án Aadhaar đã chuyển sang dự án India Stack vào giữa những năm 2010 để bao gồm các thành phần như thanh toán và quản trị dữ liệu tài chính, bên cạnh danh tính. Thành phần thanh toán UPI cho phép thanh toán ngang hàng liền mạch. Các khoản thanh toán này, xét về mặt khối lượng, đã tăng từ dưới một tỷ giao dịch trong năm tài chính 2018 lên hơn 83 tỷ trong năm tài chính 2023. Cuối cùng, thành phần quản trị dữ liệu cho phép lưu trữ và chia sẻ dữ liệu một cách an toàn, đảm bảo quyền sở hữu và kiểm soát dữ liệu. Điều này cho phép công dân tận dụng dấu vết dữ liệu họ để lại khi sử dụng Aadhaar và UPI.

India Stack là một cách tiếp cận độc đáo để phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật số thông qua quan hệ đối tác giữa chính phủ và khu vực tư nhân. Vì vậy, nó khác với quan hệ đối tác lấy tập đoàn làm trung tâm như Internet thương mại DC hoặc quan hệ đối tác lấy chính phủ làm trung tâm như Internet gia đình Bắc Kinh. Bản chất có thể tương tác, chi phí thấp và nguồn mở của India Stack cho phép mô hình này được nhân rộng nhanh chóng với chi phí hợp lý ở các nền kinh tế đang phát triển khác. Một mô hình như vậy đưa ra một cách tiếp cận toàn diện, từ dưới lên để phát triển và tăng trưởng mà các nước đang phát triển cần nhưng cho đến nay vẫn còn thiếu trầm trọng.

Kinh nghiệm của Ấn Độ áp dụng cho các nền kinh tế đang phát triển

Các nước đang phát triển như Ấn Độ có những khoảng trống về thể chế, đó là khi các cấu trúc thể chế chính thức hỗ trợ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường còn yếu hoặc không tồn tại. Ví dụ, khi nhiều người thiếu quyền sở hữu tài sản đảm bảo (và do đó không được tiếp cận với thông tin, tín dụng, dịch vụ công và cơ sở hạ tầng kinh tế quan trọng khác), sức mạnh của thị trường không thể được giải phóng, và tiến bộ kinh tế và xã hội sẽ chững lại. Sở Kế hoạch và Đầu tư dưới hình thức India Stack trao quyền sở hữu kỹ thuật số cho công dân như một phương tiện để khắc phục những khoảng trống này, một cơ chế mà các nền kinh tế đang phát triển khác có thể tuân theo để tăng thu nhập và năng suất bằng cách thu hút sự tham dự của hàng triệu người hoạt động bên ngoài nền kinh tế chính thức.

Khắc phục khoảng trống giấy tờ tùy thân: Ở các nền kinh tế phát triển, nơi hộ chiếu và các dạng giấy tờ tùy thân khác được cung cấp ngay từ khi sinh ra, việc xác minh danh tính cá nhân là một việc cơ bản cần làm. Tuy nhiên, ở các nền kinh tế đang phát triển, việc thiếu các phương thức nhận dạng an toàn có thể hạn chế khả năng tiếp cận của người dân với các dịch vụ của chính phủ và khu vực công. Các DPI cung cấp nhận dạng kỹ thuật số có thể đưa ra cơ chế để khắc phục những khoảng trống đó. Ví dụ, Aadhaar hoạt động như một bằng chứng nhận dạng cho các doanh nhân phi chính thức ở Ấn Độ để tiếp cận các lợi ích của nhà nước cũng như các dịch vụ công khác như đăng ký kinh doanh. Điều này loại bỏ những rào cản mà các cộng đồng có thu nhập thấp và bị thiệt thòi phải đối mặt bằng cách trao quyền cho họ trở thành những tác nhân kinh doanh tích cực hơn. Quả thực, Aadhar đã giúp gần 50% người Ấn Độ mở tài khoản ngân hàng đầu tiên hoặc truy cập các dịch vụ di động.

Khắc phục khoảng trống tài chính: Ở các nền kinh tế đang phát triển, các doanh nhân phi chính thức thường thiếu khả năng tiếp cận các tổ chức tài chính với những điều kiện có lợi cho họ, nếu không muốn nói là hoàn toàn không được tiếp cận tổ chức tài chính, do thiếu tài sản thế chấp hoặc lịch sử tín dụng. Ở các nền kinh tế phát triển, nơi các tài khoản ngân hàng có sẵn và hoạt động trực tuyến trước đây rất phổ biến, đây là một quy trình đơn giản hơn nhiều. DPI dưới hình thức giao diện thanh toán cung cấp cơ chế thu hẹp khoảng trống liên kết tài chính ở các nền kinh tế đang phát triển. Ví dụ: UPI tạo ra một dấu vết “kiểm toán” giao dịch cho các doanh nhân phi chính thức, những người lẽ ra sẽ không có hồ sơ như vậy về hoạt động tài chính của họ. Vì UPI hoạt động thông qua tài khoản ngân hàng nên các ngân hàng hiện có thông tin này và có thể sử dụng nó để cung cấp cho các doanh nhân vốn lưu động không có bảo đảm. Không có gì ngạc nhiên khi UPI đã khiến chi phí vốn cho các khoản vay giảm đáng kể so với lãi suất cắt cổ trên thị trường cho vay phi chính thức.

Khắc phục khoảng trống thị trường: Ở các nền kinh tế đang phát triển, khoảng trống thị trường phát sinh từ cơ sở hạ tầng vật chất, chuỗi cung ứng và cơ hội tiếp cận thị trường yếu kém. Điều này làm tăng các rào cản đối với các doanh nhân phi chính thức về khả năng khám phá, khả năng hiển thị và tạo lập thị trường, một loại khoảng trống thị trường mà các nền tảng thương mại kỹ thuật số có thể giúp vượt qua. Ví dụ: Mạng mở cho thương mại kỹ thuật số (ONDC), được xây dựng dựa trên India Stack, cung cấp cho mỗi người bán một cửa hàng kỹ thuật số cho phép hiển thị và truy cập được trên toàn quốc, giúp khách hàng có thể kết nối với người bán trên toàn quốc. Mặc dù ONDC vẫn đang ở giai đoạn đầu nhưng nó đã trao quyền cho các doanh nhân phi chính thức theo những cách đáng kể. Ví dụ: Namma Yatri, một dịch vụ đặt xe kéo tự động do ONDC cung cấp ở Bengaluru, đã hoàn thành khoảng 5 triệu chuyến đi trong vòng 6 tháng kể từ khi ra mắt.

Đề xuất từ dưới lên

DPI mở ra con đường cho cách tiếp cận từ dưới lên để phát triển kinh tế ở các nền kinh tế đang phát triển, một giải pháp thay thế mạnh mẽ cho cách tiếp cận tiêu chuẩn từ trên xuống của kinh tế học nhỏ giọt (đã có ít thành công ở các nền kinh tế này). Cách tiếp cận từ trên xuống không trao quyền cho các doanh nhân phi chính thức, những người, ngay cả khi họ chiếm đa số dân số, thường nằm ngoài phạm vi chính sách quốc gia. Ngược lại, các Sở KHĐT theo mô hình India Stack đưa ra một giải pháp thay thế có thể đặc biệt hấp dẫn đối với các nền kinh tế đang phát triển.

Không hề thách thức các lợi ích chính trị, một mô hình như vậy thậm chí còn có thể có lợi về mặt chính trị, chẳng hạn bằng cách mang lại thu nhập tăng lên đồng thời mở rộng cơ sở thuế thông qua việc chính thức hóa khu vực phi chính thức. Bởi vì Sở KHĐT đưa ra cách tiếp cận đơn giản hơn, cởi mở hơn và có khả năng tương tác hơn nên giúp giảm chi phí cho những người trong khu vực phi chính thức khi chuyển sang nền kinh tế chính thức đồng thời tăng lợi ích mà họ nhận được khi làm như vậy. Điều này cũng làm tăng sự tin tưởng chung của người dân vào hệ thống chính thức. Ý nghĩa chính của tất cả những điều này đối với các chính phủ là họ không chỉ nên xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật số mà còn tiếp tục tìm cách ngăn chặn nó bị chiếm giữ bởi các lợi ích đặc biệt bên cạnh việc tìm kiếm ngày càng nhiều trường hợp sử dụng để mở rộng phạm vi tiếp cận của họ sang các ngành dọc ngoài các dịch vụ tài chính như như y tế, giáo dục, nông nghiệp, di động và thương mại điện tử nói chung. Làm như vậy hứa hẹn mang lại sự tăng trưởng toàn diện và bền vững cho hơn một nửa dân số thế giới.

Nguồn: https://ssir.org/articles/entry/digital-public-infrastructure-developing-world